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    欠发达地区农村金融急需“输血”丨决策参考美文回顾
    2021-06-10 08:58:51 324
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    欠发达地区农村金融急需“输血”


    □ 罗世乐  曹省中  龙向荣


    当前,我国农村经济发展正处于关键阶段,急需强有力的金融支持。但欠发达地区农村金融抑制问题较为突出,其配置资源,支持“三农”的功效发挥亦明显受到掣肘。为此,笔者到娄底进行了专题调研。


    一、目前农村金融存在的主要问题


    (一)信贷资产质量低下,农村金融机构背负沉重的“枷锁”。据调查统计,至2005年6月末,娄底市县域农村金融机构不良贷款比率高达32.61%,远远超过了15%的警戒线。


    同时,信贷资产质量的持续恶化,导致银行流动性下降,给信贷结构的调整和优化带来了巨大的困难,严重削弱了农村金融的支农功能。


    特别是作为支农主力军的农村信用社,普遍效益较差,不良贷款占有比例高,支持“三农”明显力不从心。


    (二)信贷管理机制异化,制约了农村金融服务功能发挥。在信贷管理上,我国金融机构追求贷款零风险机制和终身责任追究制度。这种管理制度对信贷人员开展贷款营销以及借款人的信贷融资活动起到了明显的抑制作用。另一方面,由于缺乏相应的激励机制,且权责利不对,信贷人员开展业务的动力不足。


    此外,目前农村金融机构发放一笔贷款,最快也要一个月,有的甚至长达半年,资金供给与需求完全脱节。而农业项目具有很强的季节性,根本拖不起。


    (三)利率政策扭曲,农村信贷资金外流加剧。当前,农村信用社按最高上浮幅度[0.9,2.3]执行利率为12.83%。而据有关方面研究,欠发达地区农村市场资金的保本利率约为15%,贷款利率的上浮远不足以抵补农村金融机构的经营风险和资金成本。


    在市场法则的作用下,信贷资金不断撤离农村,越是贫穷的地方,这种冲动越强烈,形成恶性循环,农村经济金融发展也由此陷入“失血”困境。


    至2005年6月末,娄底市农村市场存差高达95亿元,其中双峰县25亿元,新化县26亿元。


    (四)金融市场发展滞后,农村金融发展空间被阻。我国的城市金融市场与农村金融市场严重割裂。


    近年来,我国城市金融市场发展迅速,而农村金融市场的发展却严重滞后。从调查情况看,娄底市农村经济发展过分依赖以银行信贷为主的间接融资,而直接融资发展严重滞后。


    辖区内大多数农村信用社只开展债券分销、现券买卖业务,一小部分农村信用社进入了全国银行间同业拆借市场,其业务基本处于停滞状态。融资渠道的梗阻,金融工具的匮乏,使其筹集资金,优化资源配置的作用无法有效发挥。农村多层次性的融资需要难以得到满足,农村金融的可持续发展亦受到牵制。


    (五)金融生态环境恶劣,侵蚀农村金融发展根基。一是社会信用扭曲。在一些地方,赖帐者被当作能人,赖债越多,能耐越大。如某县一拥有1500多万资产的民营企业家陈某,拒绝偿还70多万元的银行贷款,却还顺利当选为市人大代表。


    二是中介收费奇高。一些政府职能部门刻意增加收费项目,提高收费标准。据调查,在一些县市,银行发放一笔抵押贷款,政府职能部门的收费将近10%;处置一笔抵债资产,被征收的费用占15%。


    三是执法效率低下。金融机构往往赢了官司输了钱,导致银行惜贷、惧贷倾向明显增强。据不完全统计,娄底市农村金融机构2004年共向当地法院起诉信贷维权案件1467件,标的额9.5亿元,胜诉1288件,金额9.2亿元,实际收回780件,金额1.27亿元,仅占胜诉金额的13.8%。


    四是信用担保机制缺失。目前,娄底市农村地区信用担保机构和农业保险机构还处于空白状态,许多中小企业的贷款担保需求得不到满足,企业的经营风险不断向银行累积,农村金融陷入高风险“雷区”。


    (六)非正规金融超常发展,对农村正规金融形成“挤出效应”。民间借贷作为一种社会信用补充形式,与正规金融存在此消彼长的替代效应。


    据调查测算,娄底市全辖民间借贷总规模已达20亿元,占全市金融机构各项贷款余额的11.76%,融资规模和影响逐年增大。有些县市民间融资规模平均达到了当地农村信用社贷款余额的45.7%,增长速度明显超过正规金融机构信贷规模的增长速度。


    民间借贷的滋生蔓延,瓜分了有限的农村金融市场,进一步压缩了农村金融机构的生存空间,对其业务经营构成了一定的冲击。


    二、破解农村金融发展困局的对策建议


    金融是现代经济的核心,在促进农村经济发展,实现农业增效,农民增收的宏观战略中扮演重要角色。及早拆除困扰农村金融发展的樊篱,释放其活力,充分发挥其在资源配置中的关键作用,在现阶段显得尤为重要。


    (一)加大扶持力度。各级政府部门必须加大支持力度,采取剥离一块、清收一块、自身消化一块等多种办法,卸掉农村金融机构沉重的不良贷款包袱。


    同时,国家应在适当时机出台有关优惠政策,通过减免税收,建立农村信贷风险分担机制等形式,积极增加农业投入。


    此外,人民银行要加大支农再贷款的投入力度,及时满足农村信用社支农资金需求,支持农村经济发展。


    (二)健全管理机制。一是要进一步完善信贷管理体制,建立科学的激励与约束相对称的运行机制。对信贷营销中业绩突出,所放贷款质量效益较高的信贷人员,在提拔使用,职称评聘、评先评优等各个方面实行重点倾斜,以提高信贷人员开展贷款营销的积极性。同时,严格区分信贷责任的性质,力戒盲目性的责任追究,明确信贷人员主要承担道德责任和违规操作责任。


    二是要推动利率市场化改革,建立科学合理的利率定价机制。加紧构建适合我国国情、符合市场交易规则、能真实反映资金供求状况的利率定价指标体系,使资金的价格与经济发展水平同步。


    (三)推动金融创新。一是组织创新。要逐步建立和完善农村政策性金融、商业性金融、合作性金融、保险等服务机构,规范和引导好民间融资,构筑一个全方位、多层次、功能完备的农村金融服务体系。同时,农村金融机构应加强与政府、农户和企业的联系,实现政、银、农一体化发展的良性循环。


    二是业务创新。农村金融机构要不断发展新的金融业务品种,增加新的金融产品和金融工具,激活金融市场,实现由单纯经营信贷业务向资产多元化转变。同时要增加贷款种类和创新贷款方式,满足“三农”多元化资金需求。


    三是服务创新。要改革服务手段,发扬“背包银行”精神,深入田间地头,及时掌握农村金融服务需求动态,适应农村经济发展要求。


    (四)优化金融生态环境。首先,要推动金融安全区创建工作向纵深发展。在继续保持对拖欠银行贷款的机关事业单位、社会团体及其工作人员高压态势的基础上,要逐步将清收范围扩大到广大企业和自然人,采取法律的、行政的、经济的手段严惩失信行为,整肃社会信用风气,融洽政银企关系。


    其次,要推动担保体系建设。要采取由政府财政出资、企业联合出资、居民个人出资等多种方式,逐步建立和完善中小企业信用担保机构,把其建成银企合作的桥梁和纽带。同时要加快农业保险制度建设,解决农民贷款抵押、担保难问题,为深化农村金融服务提供信用支持。


    再次,要出台有关优惠政策,对银行贷款抵押、资产处置等收费项目实行成本价和上限管理相结合的办法,切实减轻银行和借款人的负担。


    另外,要完善有关法律法规,提高执法效率。有必要出台《信用法》、《金融债权法》等针对性更强的法律法规。对执法部门要实行限时办案与风险办案相结合的管理办法,使其经济利益与执法效率保持一致。


    (作者单位:中国人民银行娄底市中心支行)

    编辑/范丁贵


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